Когато кандидатстваш за заем, кредитна карта или дори стоков кредит, твоята кредитна история е едно от първите неща, които финансовата институция проверява. Ако не е в добро състояние – шансът да получиш одобрение за финансиране намалява.
Какво обаче се крие зад понятието „лоша кредитна история“? В България цялата информация за просрочени плащания, активни кредити и изплатени задължения се съхранява в Централния кредитен регистър (ЦКР), който се поддържа от Българската народна банка. Това е нещо като твоята финансова биография. Банките и небанковите финансови институции използват този регистър, за да оценят риска при кредитиране.
Дори и в момента данните ти в ЦКР да не изглеждат особено добре, това не означава, че всичко е загубено. Историята може да бъде поправена. Не става от днес за утре – и не с някакво чудодейно решение – но с постоянство, търпение и малко повече внимание към личните финанси, можеш постепенно да възстановиш доверието на банките. В този материал ще видиш някои от стъпките, които могат да ти помогнат да подобриш кредитната си история.
1. Оценка на ситуацията
Преди да започнеш каквито и да е действия по „поправяне“ на кредитната си история, трябва да знаеш откъде тръгваш. А това означава да направиш справка в Централния кредитен регистър (ЦКР). Всяко физическо лице обаче има право да направи справка – лично на място в Българската народна банка (БНБ) или чрез упълномощено лице. Това е твое законно право и не се заплаща.
Прегледът на досието ти в ЦКР ще ти даде ясна представа:
- Има ли просрочия, които си мислиш, че вече си изчистил?
- Има ли некоректно въведени данни или грешки?
- Някоя финансова институция отчела ли е нещо погрешно?
Ако забележиш некоректна или неактуална информация, можеш (и трябва) да подадеш възражение. Това може да стане както към самата институция, която е подала данните, така и към БНБ. Те са задължени да проверят и, при нужда, да коригират записите.
2. Плащай задълженията си редовно
След като си наясно с текущото си състояние в ЦКР, следващата и най-важна стъпка е да изградиш история на коректен платец. Най-силният сигнал, който можеш да изпратиш към бъдещ кредитор, е редовното и навременно погасяване на задълженията.
А за да си сигурен, че няма да пропуснеш важна дата, можеш да настроиш напомняния в календара си или мобилно приложение или да направиш автоматични преводите през онлайн банкирането си;
За ЦКР няма „дребни пропуски“ – дори малките закъснения се отразяват. Затова е по-добре да разчиташ на системи и навици, които ти гарантират спокойствие.
3. Изчистване на стари дългове
Ако имаш стари задължения, вземи мерки те да бъдат уредени в най-кратки срокове. Ако изпитваш затруднения, свържи се с банката или небанковата финансова институция, към която е задължението ти и заедно обсъдете всички възможности.
4. Умерен подход към ново финансиране
Понякога, особено в периоди на спешна нужда, на помощ идва т.нар. онлайн кредит – лесен за кандидатстване, бързо одобрение и с минимално изискване на документи. При хора с влошена кредитна история, това може да бъде единствената достъпна опция.
Важно е обаче такъв заем да не се превръща в „кръпка“, а да се ползва отговорно – със сигурност, че ще бъде изплатен навреме. В противен случай, той може допълнително да влоши положението.
5. Обмисли рефинансиране
В някои случаи, особено когато задълженията са към различни институции, има смисъл да се обмисли рефинансиране. Това е възможност да се обединят няколко кредита в един, при по-добри условия.
Ключовият момент тук е: да не се теглят нови кредити, а да се вземе един, който ще обедини задълженията и ще доведе до по-изгодни условия за теб.
След като настоящите задължения са уредени и ситуацията е стабилизирана, може да се мисли за изграждане на нова кредитна история. Да имаш лошо ЦКР не означава, че вратите са затворени завинаги. Това е отражение на миналото, но бъдещето зависи от действията сега. С навременни плащания, погасени стари задължения и разумен подход към нови кредити, ситуацията може да се подобри – понякога по-бързо, отколкото се очаква.
Финансовото доверие не се печели за ден, но се изгражда с постоянство. А когато то е възстановено, новите възможности не закъсняват.
Ако ситуацията изисква гъвкаво решение, онлайн кредит или подходящи кредити с лошо ЦКР, могат да бъдат полезен инструмент, стига да се използват разумно и с ясен план.
